تمويل بنك التضامن | دليل شامل لسحب التمويل والشروط المطلوبة

في وقت تتزايد فيه الحاجة إلى حلول تمويلية مرنة ومستدامة، يبرز تمويل بنك التضامن كخيار مثالي يلبي احتياجات الأفراد والمشاريع على حد سواء في اليمن، ضمن إطار شرعي إسلامي يضمن الشفافية والعدالة. فسواء كنت تبحث عن تمويل لتأثيث منزلك، أو لتأسيس مشروع صغير، أو حتى لتوسيع نشاط زراعي قائم، فإن بنك التضامن يقدم مجموعة متكاملة من المنتجات التمويلية التي صممت خصيصًا لتتماشى مع واقع المجتمع اليمني، ودعم تطلعاته نحو النمو والاستقرار الاقتصادي.

تنوع برامج التمويل في بنك التضامن

لا يقتصر تمويل بنك التضامن على نوع واحد، بل ينقسم إلى عدة فئات رئيسية، كل منها يراعي طبيعة الاحتياج، ونوع النشاط، والقدرة على السداد. يتميز البنك باتباع صيغ تمويل إسلامية متعددة مثل المرابحة، المشاركة، والإجارة، مما يضمن التوافق مع الأحكام الشرعية ويعزز ثقة العملاء.

1. التمويل الشخصي عبر صيغة المرابحة

تم تصميم هذا النوع من التمويل لتلبية احتياجات الأفراد في شراء السلع الضرورية مثل الأثاث المنزلي، الأجهزة الإلكترونية، مواد البناء، وغيرها من المتطلبات الأساسية. يقوم البنك في هذا البرنامج بشراء السلعة باسم العميل بعد تحديد المواصفات والسعر في عرض رسمي، ثم يبيعها له بالتقسيط بهامش ربح محدد مسبقًا.

• فترات السداد مرنة للغاية، حيث يمكن للعميل السداد خلال مدة تصل إلى أربع سنوات في حال ضمان التمويل بوديعة، أو حتى 81 شهرًا في حال استخدام الذهب كضمانة.
• المستندات المطلوبة بسيطة وتشمل بطاقة هوية وطنية سارية، بالإضافة إلى عرض سعر موجه باسم البنك يوضح مواصفات وقيمة السلعة.

يُعد هذا البرنامج مناسبًا للأسر الباحثة عن تمويل مريح لتجهيز منازلها أو تلبية احتياجاتها الشخصية دون الدخول في التزامات مرهقة.

2. التمويل العقاري بصيغتي المشاركة والإجارة

في ظل ارتفاع تكاليف العقارات وصعوبة الحصول على سكن لائق، يقدم تمويل بنك التضامن العقاري حلًا واقعيًا يقوم على المشاركة بين البنك والعميل في شراء العقار، بحيث يمتلك كل طرف نسبة من الملكية. ثم يقوم العميل باستئجار حصة البنك لفترة زمنية محددة، يدفع خلالها أقساط الإجارة المتفق عليها.

عند انتهاء فترة الإيجار، تنتقل ملكية العقار بالكامل إلى العميل، ما يمنحه فرصة لامتلاك منزل دون الحاجة إلى دفع تكلفة الشراء دفعة واحدة، ووفق جدول زمني يتناسب مع دخله.

هذا النوع من التمويل يناسب من يرغبون في امتلاك منزل أو محل تجاري، ويملكون قدرة سداد شهرية ثابتة، مع الاستفادة من نظام تمليك تدريجي شفاف.

البرامج المتخصصة في التمويل الأصغر ودعم المشاريع

يولي بنك التضامن اهتمامًا خاصًا بالمشاريع الصغيرة والمتناهية الصغر، حيث أنشأ ذراعًا تمويليًا متخصصًا يُعرف بـ”التضامن للتمويل الأصغر”. يقدم هذا البرنامج تمويلات متعددة تهدف إلى دعم المشاريع الناشئة، والأنشطة الزراعية، والمبادرات الريادية، بما يتماشى مع أهداف البنك في محاربة الفقر، وتمكين الفئات المنتجة، وخلق فرص العمل.

برنامج تضامن ريادة

هذا المنتج موجه خصيصًا للشباب والفئات الطموحة التي تمتلك فكرة مشروع جديدة، أو ترغب في توسيع نشاط قائم. يتراوح سقف التمويل فيه بين 50,000 ريال يمني وحتى 10,000,000 ريال، بفترة سداد مرنة من 4 إلى 36 شهرًا.

• الضمانات المقبولة تشمل الذهب، الرواتب التقاعدية، الودائع، خطابات الضمان، وضمانات تجارية أو تكافلية.
• الفئة المستهدفة تشمل من لديهم فكرة مشروع قابلة للتنفيذ، والمشاريع القائمة حديثًا التي لم تتجاوز 6 أشهر من النشاط.

برنامج تضامن استدامة

يستهدف هذا البرنامج أصحاب المشاريع الصغيرة القائمة منذ أكثر من ستة أشهر، ويقدم تمويلات تصل إلى 30,000,000 ريال يمني، مما يتيح فرصًا كبيرة للتوسع وتحسين كفاءة الإنتاج.

• يغطي التمويل قطاعات تجارية وصناعية وخدمية متنوعة.
• يعتمد نفس هيكل الضمانات مثل تضامن ريادة.

برنامج تضامن زراعي

في إطار دعم القطاع الزراعي الحيوي، يوفر بنك التضامن هذا المنتج للفلاحين ومربي المواشي والنحالين، كما يغطي تمويل مضخات الطاقة الشمسية والمعدات الزراعية الحيوية.

• التمويل يصل إلى 30 مليون ريال.
• مدة السداد تمتد حتى 48 شهرًا، بفترة سماح مناسبة لدورة النشاط الزراعي.
• تشمل الضمانات: ذهب، راتب، وديعة، رهن عقاري، أو ضمانات تجارية.

خطوات سحب التمويل من بنك التضامن

يتبع بنك التضامن آلية واضحة ومبسطة لتقديم طلب التمويل وسحبه، لضمان سهولة الوصول لجميع فئات المجتمع. وتتم الخطوات وفق ما يلي:

1. تحديد نوع التمويل المناسب لحاجتك

أولًا، يتوجب على العميل اختيار نوع التمويل الأنسب لاحتياجاته سواء كان تمويلًا شخصيًا، عقاريًا، مشروع صغير، أو نشاط زراعي. يتم ذلك بعد مراجعة الشروط والمميزات على موقع البنك الرسمي أو زيارة أحد الفروع المنتشرة في محافظات الجمهورية.

2. تجهيز المستندات المطلوبة

بناءً على نوع التمويل، يتم تجهيز المستندات التالية:

• بطاقة الهوية الأصلية.
• عرض سعر موجه للبنك في حال التمويل الشخصي.
• دراسة جدوى أو خطة مشروع مبسطة (لتمويل المشاريع).
• إثبات دخل أو ضمانات مقبولة مثل ذهب أو راتب أو وديعة.

3. تقديم الطلب إلكترونيًا أو حضوريًا

يمكن تقديم الطلب إلكترونيًا عبر:

• بوابة بنك التضامن
• بوابة التمويل الأصغر

كما يمكن تقديم الطلب حضوريًا عبر أحد فروع البنك، حيث يتم تعبئة النموذج، وتسليم المستندات.

4. التقييم والموافقة

يقوم الفريق المختص بمراجعة الطلب والتأكد من توافقه مع الشروط والضوابط. يتم التواصل مع العميل لتحديث أو استكمال أي نواقص.

5. توقيع العقود وصرف التمويل

عند الموافقة، يتم توقيع عقد التمويل بصيغته المعتمدة، ثم يتم صرف المبلغ أو شراء السلعة أو إطلاق دفعات المشروع بحسب خطة التنفيذ.

مزايا تمويل بنك التضامن

تمويل بنك التضامن لا يقتصر على تقديم المال فقط، بل يقدّم خدمات شاملة تدعم العميل ماليًا وفنيًا. ومن أبرز المزايا:

• توافق تام مع الشريعة الإسلامية.
• مرونة عالية في الضمانات وفترات السداد.
• إمكانية التقديم الإلكتروني من أي مكان في اليمن.
• شبكة فروع واسعة تسهل الوصول والخدمة.
• برامج تدريبية ودعم فني للمشاريع الصغيرة.
• قصص نجاح حقيقية تثبت فعالية التمويل.

الإحصائيات والدليل على الأثر الإيجابي

وفقًا للبيان السنوي الصادر عن بنك التضامن في 31 ديسمبر 2022:

• عدد التمويلات الصادرة: 52,822 عملية تمويل.
• القيمة الإجمالية: 26.8 مليار ريال يمني.
• التمويلات لصغار السن (أقل من 35 عامًا): أكثر من 12 مليار ريال.
• تمويلات النساء: أكثر من 20 ألف مستفيدة.

دور بنك التضامن في تمكين ريادة الأعمال المحلية

يمثل تمويل بنك التضامن ركيزة أساسية لدعم ثقافة ريادة الأعمال في اليمن، حيث لا يقتصر دوره على تمويل المشاريع فحسب، بل يمتد ليشمل تقديم الاستشارات والمتابعة، وبناء شراكات مع جهات تدريب وتنمية. من خلال برامج مثل “تضامن ريادة” و”تضامن بداية”، يساعد البنك الشباب في ترجمة أفكارهم إلى مشاريع حقيقية قادرة على التوسع والاستدامة.

ما يميز هذا النهج أنه لا يتعامل مع العميل كمجرد مستفيد من التمويل، بل كشريك في النجاح، ويساهم في بناء قدراته وتشبيكه بالأسواق المحلية. وهذه المعادلة تجعل من تمويل بنك التضامن أحد أهم أدوات التنمية الاقتصادية المحلية على مستوى الأفراد والمجتمعات.

التحوّل الرقمي في خدمات التمويل عبر بنك التضامن

أدرك بنك التضامن مبكرًا أهمية التحوّل الرقمي في تسهيل الوصول إلى خدماته، ولهذا أطلق منظومات رقمية مثل “الإنترنت المصرفي” و”الموبايل البنكي”، التي تتيح للعملاء تتبع حالة التمويل، ودفع الأقساط، واستلام الإشعارات، دون الحاجة إلى زيارة الفرع.

كما تم ربط خدمات التمويل بمنصة إلكترونية سهلة الاستخدام عبر موقع التضامن للتمويل الأصغر، حيث يمكن للمستخدم تصفح المنتجات، تقديم طلب التمويل، ومعرفة آخر الأخبار والعروض. وقد ساهم هذا التطور في توسيع شريحة المستفيدين، وخاصة في المناطق الريفية والنائية.

الأثر الاجتماعي لبرامج التمويل الأصغر في الريف اليمني

لعب تمويل بنك التضامن دورًا محوريًا في تحسين الظروف المعيشية للآلاف من الأسر اليمنية، خاصة في المناطق الريفية. من خلال منتج “تضامن زراعي”، حصل العديد من المزارعين على تمويل لشراء مضخات طاقة شمسية، ومعدات حرث، وتربية المواشي، مما ساهم في زيادة الإنتاج وتحقيق الاكتفاء الذاتي، بل وتوليد فائض يُباع في الأسواق المحلية.

كما ساعد التمويل على تعزيز دور المرأة الريفية من خلال دعم مشاريع تربية الدواجن والخياطة، مما منحها استقلالًا اقتصاديًا وساهم في رفع مستوى التعليم لأطفالها. الأرقام التي ينشرها البنك تؤكد أن الأثر الاجتماعي لا يقل أهمية عن الأثر المالي، بل يتجاوزه نحو التنمية المستدامة.

الشراكات الاستراتيجية التي تعزز جودة التمويل

يعتمد نجاح برامج تمويل بنك التضامن على شراكات استراتيجية قوية مع مؤسسات محلية ودولية، أبرزها: الصندوق الاجتماعي للتنمية، البرنامج الإنمائي للأمم المتحدة (UNDP)، مؤسسة رواد، IFC، وغيرها. هذه الشراكات توفر موارد إضافية، وتدعم برامج التدريب، وتضمن تقديم خدمات مالية وغير مالية متكاملة.

على سبيل المثال، يقدم البنك بالتعاون مع بعض هذه الجهات برامج تدريبية مكثفة في “إدارة المشاريع في ظل الأزمات”، وهو ما يعزز من قدرة العميل على استخدام التمويل بكفاءة وتجنب المخاطر. مثل هذه المبادرات تجعل البنك ليس فقط ممولًا، بل محركًا للمنظومة التنموية الشاملة في اليمن.

تنوّع الضمانات وتعزيز الشمول المالي

من أبرز نقاط القوة في تمويل بنك التضامن هو مرونة الضمانات، إذ لا يشترط وجود كفيل أو راتب دائم في جميع الحالات، بل يمكن للعميل أن يقدّم ذهبًا أو وديعة أو حتى ضمانة تجارية غير معمدة، وهو ما يفتح الباب أمام فئات واسعة كانت سابقًا محرومة من التمويل البنكي.

هذه السياسة تُعتبر خطوة عملية نحو تحقيق الشمول المالي، حيث أصبحت المرأة الريفية، وصغار المزارعين، وحتى الحرفيين، قادرين على الوصول إلى التمويل وتطوير أعمالهم. ومع ربط هذه الضمانات بنظام إلكتروني ذكي، يمكن تتبع المخاطر وتقليل نسب التعثر، ما يعزز ثقة البنك في الفئات الجديدة ويدعم توسيع قاعدة التمويل.

نصائح مهمة قبل التقديم على التمويل من بنك التضامن

لضمان حصولك على التمويل المناسب من بنك التضامن بأقل قدر من التحديات أو التأخير، يُستحسن أن تتبع مجموعة من الخطوات التحضيرية التي تُظهر جاهزيتك كمستفيد موثوق، وتُسهل على فريق البنك تقييم طلبك والموافقة عليه بسرعة.

1. حدّد نوع التمويل بدقة حسب حاجتك

قبل التقديم، فكّر جيدًا: هل تحتاج التمويل لشراء أثاث؟ لبناء منزل؟ لتوسيع مشروع؟ كل برنامج تمويلي من بنك التضامن صُمّم لهدف محدد، ومعرفة ذلك تساعدك في اختيار البرنامج الصحيح وتقديم المستندات المطلوبة بشكل دقيق.

2. أعدّ ملفًا كاملاً ومنظّمًا للمستندات

احرص على تجهيز صورة واضحة وحديثة من البطاقة الشخصية، بالإضافة إلى كل الضمانات (ذهب، وديعة، تعريف راتب…). وإن كان التمويل لمشروع أو عقار، أرفق عروض أسعار واضحة باسم البنك أو دراسة جدوى موجزة. كلما كان ملفك مكتملًا، زادت فرص القبول السريع.

3. تأكد من قدرتك على الالتزام بالسداد

لا تتقدم لتمويل يتجاوز قدرتك على السداد الشهري. احسب قيمة القسط المتوقعة وراجع ميزانيتك الشخصية أو العائلية لتتأكد من أنك لن تتعثر لاحقًا. بنك التضامن يعرض جداول سداد مرنة، لذا اختر الخطة التي تناسب دخلك الشهري.

4. اختر الضمان الأنسب لوضعك

إذا لم يكن لديك راتب ثابت، يمكنك تقديم ذهب، وديعة، أو حتى ضمانة طرف ثالث. حدد مسبقًا ما تملكه من ضمانات، وكن مستعدًا لتقديم وثائق تثبت ملكيتك لها، أو أن تكون باسم شخص موثوق في حال التمويل المشترك أو العائلي.

5. استفسر عن كافة الشروط قبل التوقيع

قبل توقيع عقد التمويل، احرص على فهم كل التفاصيل: فترة السداد، نسبة الأرباح، المدة الفعلية، رسوم الخدمة، وطريقة الدفع. اسأل موظف البنك دون تردد، فالفهم الكامل للعقد يقيك من أي مفاجآت مستقبلية أو التزامات غير واضحة.

ملخص برامج تمويل بنك التضامن

ختاما

أثبت تمويل بنك التضامن مكانته كأداة فعالة لتعزيز التنمية الاقتصادية والاجتماعية في اليمن، من خلال تقديم حلول تمويلية متكاملة تلبي احتياجات الأفراد والمجتمع بمختلف شرائحه حتى اولاك الذي هم خارج الوطن حيث اطلق تمويل بنك التضامن للمغتربين.

ان تنوع المنتجات، ومرونة الشروط، وتكامل الخدمات المالية وغير المالية، جعلت من البنك شريكًا حقيقيًا في بناء مستقبل أكثر استقرارًا. ومع دعم قوي من شركاء محليين ودوليين، والبنية الرقمية المتطورة، فإن بنك التضامن في طريقه لتعزيز الشمول المالي وتحقيق النمو المستدام في البلاد، وفتح أبواب الأمل لآلاف الأسر والمشاريع الباحثة عن بداية جديدة.

الأسئلة الشائعة لتمويل بنك التضامن ❓️